Tóm tắt Luận văn - Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

i Thị trường tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở nước ta hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng. Tiềm năng để phát triển thị trường này là rất lớn với quy mô thị trường trên 90 triệu dân số. Nắm bắt được nhu cầu của thị trường cũng như để tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ một ngân hàng định hướng bán buôn nay chuyển hướng chiến lược bán buôn đi đôi với phát triển bán lẻ, tiếp tục củng cố phát triển bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ làm cơ sở nền tảng phát triển bền vững, và đặc biệt chú trọng đến tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Sở giao dịch, một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn về tín dụng. Tuy nhiên, do sinh sau đẻ muộn, nên hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Sở giao dịch vẫn còn tồn đọng những vướng mắc chủ quan cũng như khách quan làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh. Với những lý do và thực tế như trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch một cách phù hợp và khoa học là vô cùng cấp thiết. Đó cũng là lý do tôi chọn đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình, với hy vọng sẽ đóng góp cho cho sự mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Sở giao dịch. Đối tượng nghiên cứu đề tài là hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong những năm gần đây. Phạm vi nghiên cứu là tình hình mở rộng tín dụng trong giai đoạn 2011- 2013, từ đó đưa ra giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong những năm kế tiếp. Mở rộng tín dụng bao hàm nhiều nội dung, trong phạm vi đề tài, ii mở rộng tín dụng được đề cập chủ yếu là tăng trưởng dư nợ, tăng quy mô khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Do hạn chế về mặt số liệu, luận văn tập trung vận dụng một số phương pháp thống kê trong phân tích tình hình mở rộng tín dụng trong giai đoạn 2011 – 2013 tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề lý luận về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM. Trong đó đề cập khái niệm NHTM, tín dụng NHTM; khái niệm, đặc điểm, phân loại của tín dụng cá nhân căn cứ vào thời hạn tín dụng, mục đích tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, nguồn gốc của khoản nợ, phương thức hoàn trả nợ. Chương 1 cũng đề cập đến sự cần thiết, khái niệm và phương thức mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, trong đó: Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM được hiểu trong phạm vi của luận văn này là quá trình mà ngân hàng tăng số dư nợ tín dụng, tăng quy mô khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Kết quả mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân được phản ánh thông qua các chỉ tiêu bao gồm: 1/ Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng và chất iii lượng tín dụng và 2/ Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng. Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng và lượng tín dụng bao gồm: 1/ Các chỉ tiêu phản ánh về dư nợ tín dụng và 2/ Các chỉ tiêu nợ xấu. Các chỉ tiêu phản ánh về dư nợ tín dụng là nhóm chỉ tiêu định lượng phản ánh các chỉ số liên quan đến dư nợ tín dụng tại một thời điểm xác định của ngân hàng. Nhóm chỉ tiêu này bao gồm: 1/ Dư nợ tín dụng; 2/ Dư nợ tín dụng cá nhân; 3/ Doanh số cho vay; 4/ Doanh số thu nợ; 5/ Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân; 6/ Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng; 7/ Mức tăng tuyệt đối dư nợ tín dụng cá nhân; 8/ Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân; 9/ Tốc độ phát triển dư nợ tín dụng cá nhân; 10/ Tốc độ phát triển dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân và 11/ Số vòng quay tín dụng. Nhóm chỉ tiêu phản ảnh tăng trưởng số lượng khách hàng của ngân hàng bao gồm: 1/Chỉ tiêu số lượng khách hàng và 2/ chỉ tiêu mức tăng trưởng số lượng khách hàng. Thông qua các chỉ tiêu này sẽ đánh giá được thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân hiện tại của SGD. Đồng thời, chương 1 cũng nếu ra các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân bao gồm nhóm nhân tố khách quan cũng như nhóm các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng. Trong đó, nhóm nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố môi trường vĩ mô và các nhân tố khách hàng. Môi trường vĩ mô gồm các yếu tố, lực lượng, thể chế, năm bên ngoài tổ chức mà nhà quản trị khó kiểm soát được, nhưng chúng vẫn có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của ngân hàng. Các nhân tố môi trường vĩ mô đều có mối quan hệ tướng tác với nhau để cùng tác động đến hoạt động của ngân hàng. Các nhân tố cơ bản của môi trường vĩ mô ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân bao gồm: 1/ Môi trường kinh tế; 2/ Môi trường chính trị - pháp luật; 3/ Các chính sách kinh tế của Nhà nước và sự liên hệ giữa các phần tử của hệ thống kinh tế; 4/ Môi trường văn hóa – xã hội; 5/ Nhân tố kỹ thuật – công nghệ và 6/ Những nhân tố bất khả kháng. iv Nhân tố khách hàng là các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng một cách khách quan đến từ phía khách hàng bao gồm các nhân tố như là đạo đứ của người vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo. Còn nhóm nhân tố chủ quan bao gồm 8 nhân tố: 1/ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng; 2/ Chính sách tín dụng; 3/ Quá trình thẩm định khách hàng ; 4/ Nguồn vốn của ngân hàng; 5/ Cán bộ tín dụng ; 6/ Công tác quảng cáo bán hàng; 7/ Mạng lưới phân phối của ngân hàng và 8/ Cơ sở vật chất thiết bị. Đây là nhóm nhân tố phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng. Do đó nó sẽ là những nhân tố ngân hàng có thể chi phối được. Nếu ngân hàng có một chính sách chiến lược tổng thể và lâu dài cho hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân thì hoạt động này sẽ có điều kiện để phát triển và ngày một hoàn thiện hơn. Chương 1 cũng trình bày các phương pháp sẽ thực hiện để nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại SGD. Thông qua nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng kết hợp với nghiên cứu thực trạng, bằng các phương pháp thông kê hồi quy tương quan, phương pháp chuyên gia, ta sẽ nhận biết được thành công/hạn chế trọng thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại SGD; đánh giá được mức độ ảnh hưởng mạnh/yếu, tích cực/tiêu cực của các nhân tố, từ đó tiếp tục phát huy những gì đạt được, và đưa ra giải pháp khắc phục những các hạn chế còn tồn tại nhằm tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại SGD. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Nội dung chương 2 khái quát quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Vietcombank và cơ cấu tổ chức của SGD. Tiếp theo chương 2 đề cập đến tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch Vietcombank về các mặt huy động vốn, sử dụng vốn và kết quả tài chính trong 3 năm 2011 – 2013. Trong những năm gần đây, Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP v Ngoại thương Việt Nam rất chú trọng và luôn có những biện pháp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn của dân cư cũng như của các doanh nghiệp. Năm 2012 tổng nguồn vốn của Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đạt 43,610.90 tỷ đồng, giảm 0.53% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 thì tổng huy động lại tăng lên 3.4% so với năm 2013 và đạt 45,092.23 tỷ đồng. Huy đông vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ quan trọng nhất trong một NHTM. Huy động vốn tốt mà sử dụng vốn lại không hiệu quả sẽ gây tổn thất cho ngân hàng. Cũng như các ngân hàng khác, sau khi huy động vốn, SGD nhanh chóng tìm các biện pháp để sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cũng như đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Năm 2013, tổng dư nợ của Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đạt 11,331.80 tỷ đồng, tăng 3.79% so với năm 2012. Trong đó, dư nợ VND đạt 7,772.95 tỷ đồng tăng 562.50 tỷ VND (tăng 7.80%) so với năm 2012 và dư nợ ngoại tệ quy VND đạt 3,558.85 tỷ VND giảm 148.50 tỷ VND (-4.01%). Ba năm qua trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn, SGD vẫn phấn đấu không ngừng để đạt được các chỉ tiêu đã đề ra. Kết quả kinh doanh năm 2013 sụt giảm (-18.63%) so với năm 2012 cụ thể: Tổng thu năm 2013 đạt 5,656.12 tỷ đồng tăng 1.015.81 tỷ đồng, tương ứng tăng 21.89% so với năm 2012, Tổng chi năm 2013 đạt 4,644.22 tỷ đồng tăng 1247.54 tỷ đồng, tương ứng 36.73% so năm 2012, tăng mạnh hơn so với tổng thu năm 2013. Chương 2 đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân thông qua các nhóm chỉ tiêu đã đề cập tại chương 1. Dư nợ cho vay chỉ chiếm một phần nhỏ so với tổng dư nợ cho vay của SGD. Tuy nhiên, những năm đã có sự tăng trưởng từ 954.85 tỷ năm 2011 lên 1,586.67 tỷ năm 2012 tăng 14.53% so với năm 2011, và tăng vọt lên 2,086.67 tỷ đồng vào năm 2013, tuy vậy tổng dư nợ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chỉ chiếm dưới 20% trên tổng dư nợ của SGD. So với một số ngân hàng khác tỷ lệ của SGD vẫn còn khá nhỏ. Nhiều ngân hàng thương mại ở Việt Nam có số dư của hoạt động cho vay cá nhân chiếm khoảng 25- 30 tổng dư nợ của ngân hàng, thậm chí còn cao hơn, chẳng hạn như đối với ngân vi hàng thương mại cổ phần VPBank là 40, trong các ngân hàng này lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng cá nhân đã đóng góp phần lớn vào lợi nhuận của ngân hàng. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu biến động qua các năm từ 2.64 năm 2011 xuống 0.26 năm 2012 nhưng lại tăng lên 0.81 năm 2013. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn nằm trong tầm kiểm soát của SGD. Lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với SGD tăng dần đều qua các năm từ 1.534 người năm 2011 lên 1.875 người năm 2012 và 2.027 người năm 2013, tương ứng năm 2012 tăng 341 người (22.23%) so với năm 2011 và năm 2013 tăng 152 người (8.11%) so với năm 2012. Điều này cũng thể hiện đúng tinh thần định hướng phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ cũng như nỗ lực SGD trong thời gian qua. Thông qua các chỉ tiêu, luận văn đánh giá những thành công và hạn chế của tình hình mở rộng hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch. Về hạn chế, tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại, từ 166.17% năm 2012 chỉ còn 131.51% năm 2013; số lượng khách hàng cá nhân và dư nợ bình quân trên một khách hàng đều có xu hướng tăng chậm lại; sản phẩm cho vay của SGD còn quá nghèo nàn, mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống như: mua nhà, mua ô tô; các hoạt động marketing của SGD thiếu nhất quán, kém bài bản kể từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm cho đến khâu “bán hàng” trực tiếp tạo hình ảnh thiếu chuyên nghiệp trong mắt khách hàng; số lượng cán bộ tín dụng SGD là quá mỏng so với khối lượng công việc và số lượng khách hàng. Chương 2 đánh giá kết quả mô hình hồi quy tương quan, tìm ra hai nhân tố có ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân tại SGD là: nhân tố lãi suất có ảnh hưởng quan trọng nghịch chiều với với tín dụng và nhân tố nhân viên tín dụng có ảnh hưởng thuận chiều mạnh mẽ tới tín dụng cá nhân. Dựa trên kết quả mô hình và phương pháp phỏng vấn chuyên gia, thông qua các chỉ tiêu, kết hợp lý luận và thực tiễn để tìm ra các nguyên nhân khách quan và chủ quan tác động tới trong hoạt động mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân vii tại Sở giao dịch Vietcombank. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng bao gồm nguyên nhân từ: chính sách tín dụng, công tác quảng cáo bán hàng, cán bộ tín dụng, mạng lưới phân phối của ngân hàng, cơ sở vật chất thiết bị. Nguyên nhân khách quan bao gồm các nhân tố môi trường vĩ mô và các nhân tố khách hàng. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Trong điều kiện phát triển của thị trường tài chính và thị trường chứng khoán còn nhiều khó khăn, nhất là trong giai đoạn khủng hoảng như kinh tế hiện nay thì việc sử dụng các giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng có ý nghĩa rất to lớn đối với việc phát triển kinh tế địa phương nói chung và Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng. Thông qua nghiên cứu thực tiễn ở chương 2, kết hợp với việc nghiên cứu định hướng phát triển, chiến lược trung dài hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn đã đưa ra một số nhóm giải pháp. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng bao gồm giải pháp về: chính sách khách hàng và chính sách sản phẩm. Các giải pháp về chính sách khách hàng bao gồm: tăng cường công tác chăm sóc khách hàng theo từng loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh thực hiện các hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng và chiếm lĩnh thị phần như đối với khách hàng tiềm năng, khách hàng hiện có, khách hàng lớn, khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng bình thường; đồng thời cũng phải đa dạng hóa khách hàng. Các giải pháp về sản phẩm bao gồm phát triển cải tiến, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng; đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng tạo ra những bộ sản phẩm trọn gói và bán chéo sản phẩm. viii Nhóm giải pháp về đẩy mạnh công tác quảng cáo, nâng cao thương hiệu như: quan tâm đầu tư đúng mức cho công tác nghiên cứu thị trường; thực hiện tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu quả đi đôi với quảng cáo thương hiệu Sở giao dịch; xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng; tạo ra sự thống nhất, nhất quán hình ảnh của Sở giao dịch tại mọi địa điểm giao dịch. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra nhóm giải pháp về nguồn nhân lực trong công tác tuyển dụng và công tác đào tạo; nhóm giải pháp về phát triển mạng lưới kênh phân phối và nhóm giải pháp nâng cấp và phát triển công nghệ ngân hàng. Cuối cùng, chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ và bền vững hơn trong thời gian tới, SGD cần phải nỗ lực rất lớn trong việc thực hiện nhiều hơn các giải pháp và kiến nghị đề xuất trong bài viết này, nhằm khắc phục các nhược điểm, phát huy thế mạnh để hướng tất cả hoạt động đến với mục tiêu duy nhất: phục vụ và làm hài lòng khách hàng. Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì tín dụng đối với khách hàng cá nhân là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, đây sẽ là một lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng. Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, người dân mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, khẳng định vai trò là chi nhánh lớn của một ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, Sở giao dịch còn có nhiều hạn chế trong việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Vì vậy, việc ix đưa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng tín dụng đối với hoạt động cá nhân là một nhu cầu rất cần thiết đối với các Ngân hàng. Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động tín dụng đối với hoạt động cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, được sự hướng dẫn của GS.TS Phan Công Nghĩa, em đã đi vào phân tích và nêu ra những thành công và những còn hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch, từ đó mạnh dạn đưa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng tại Sở giao dịch, giúp ích phần nào được cho Ngân hàng và cho những người có nhu cầu vay vốn. Với thời gian và khả năng nghiên cứu còn hạn chế, luận văn sẽ không tránh khỏi những khuyết điểm nhất định. Rất mong nhận được góp ý, chỉ dẫn, giúp đỡ của thầy cô, các bạn quan tâm để tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hơn nữa cho đề tài. 10 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Mục “Lý do chọn đề tài” gồm 3 tiểu mục: 1/ “Tính cấp thiết của đề tài”; 2/ “Tổng quan về tình hình nghiên cứu đề tài” và 3/ Tính mới và những đóng góp của luận văn. 1. 1. Tính cấp thiết của đề tài Thị trường tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở nước ta hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng. Tiềm năng để phát triển thị trường này là rất lớn với quy mô thị trường trên 90 triệu dân số. Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng tăng lên với phong cách sống hiện đại và nhu cầu chi tiêu cao. Vì vậy đây là mảng kinh doanh có thể mang lại cơ hội và nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng. Nắm bắt được nhu cầu của thị trường cũng như để tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ một ngân hàng định hướng bán buôn nay chuyển hướng chiến lược bán buôn đi đôi với phát triển bán lẻ, tiếp tục củng cố phát triển bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ làm cơ sở nền tảng phát triển bền vững, và đặc biệt chú trọng đến tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Sở giao dịch, một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn về tín dụng. Tuy nhiên, do sinh sau đẻ muộn, nên hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Sở giao dịch vẫn còn tồn đọng những vướng mắc khách quan cũng như chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh. 1.2. Tổng quan về tính hình nghiên cứu đề tài Xung quanh chủ đề về tín dụng ngân hàng thương mại, tín dụng đối với khách hàng cá nhân và mở rộng tín dụng, có khá nhiều công trình đã đề cập đến dưới nhiều góc 11 độ khác nhau và mục tiêu nghiên cứu khác nhau, trong đó đáng chú ý có một số công trình sau đây: Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhậpu khẩu tại Ngân hàng ngoại thương Hà Nội” của của tác giả Lê Tuấn Anh, trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2003. Luận văn đã nghiên cúu một số vấn đề cơ bản về tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại, kết hợp với v