Tóm tắt Luận văn Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU .................................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM)Error! Bookmark not defined. 1.1 Khái quát chung về ngân hàng thƣơng mại ....... Error! Bookmark not defined. 1.1.1 Khái niệm NHTM .................................. Error! Bookmark not defined. 1.1.2 Các chức năng của NHTM ..................... Error! Bookmark not defined. 1.1.3 Các hoạt động của NHTM ..................... Error! Bookmark not defined. 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM ............. Error! Bookmark not defined. 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. 1.2.2 Sự cần thiết của huy động tiền gửi tại NHTMError! Bookmark not defined. 1.2.3 Mục tiêu của hoạt động huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. 1.2.4 Các hình thức huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. 1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM .............. Error! Bookmark not defined. 1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi của NHTMError! Bookmark not defined. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHN0&PTNT VIỆT NAM ...................... Error! Bookmark not defined. 2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.2 Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam ............................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 2.2.4 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam ........... Error! Bookmark not defined. 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam ...................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.3.1 Những kết quả đạt được ......................... Error! Bookmark not defined. 2.3.2 Những hạn chế ....................................... Error! Bookmark not defined. 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu ............................. Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM.. Error! Bookmark not defined. 3.1 Định hƣớng phát triển của NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam ................................................................ Error! Bookmark not defined. 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined. 3.3.1 Làm tốt công tác quản lý nguồn tiền gửi của ngân hàngError! Bookmark not defined. 3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàngError! Bookmark not defined. 3.3.3 Đa dạng các hình thức huy động tiền gửiError! Bookmark not defined. 3.3.4 Nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền ........................ Error! Bookmark not defined. 3.3.5 Chính sách lãi suất linh hoạt .................. Error! Bookmark not defined. 3.3.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng ..... Error! Bookmark not defined. 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáoError! Bookmark not defined. 3.3.8 Nâng cao trình độ cán bộ và công tác quản lýError! Bookmark not defined. 3.3.9 Đổi mới công nghệ ngân hàng ............... Error! Bookmark not defined. 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam .................................... Error! Bookmark not defined. 3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ .................. Error! Bookmark not defined. 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN ........................................................ Error! Bookmark not defined. TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm qua ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói riêng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường công tác huy động mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Chính vì vậy đã góp phần quan trọng vào công cuộc đầu tư thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao, kiềm chế lạm phát và ổn định đời sống nhân dân. Song bên cạnh những thành công và kết quả đạt được thì hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đang gặp phải rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn đặc biệt là huy động tiền gửi do tình trạng khan hiếm vốn, nguồn vốn huy động có thời gian dài cho tín dụng và đầu tư còn thiếu, công tác huy động tiền gửi còn nhiều bất cập. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi đối với các NHTM là một vấn đề đang được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Nhận thức được vấn đề này, tác giả đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”. Mục đích nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu về thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở đánh giá thực trạng đó để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam trong thời gian tới. CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng thương mại là Tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Sự đa dạng và phong phú các nghiệp vụ kinh doanh đã làm cho NHTM trở thành một tổ chức kinh doanh không thể thiếu trong tiến trình phát triển kinh tế. Song, có thể tóm lược các hoạt động của NHTM gồm những hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động khác. Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động cơ bản của NHTM. Trong đó hoạt động huy động tiền gửi là hoạt động chủ yếu. Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. Ngân hàng có thể vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Ngân hàng có thể vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hoặc có thể vay trên thị trường vốn. Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của NHTM là hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, các khoản cho vay có tính thanh khoản thấp, rủi ro vỡ nợ cao nhất. Hơn nữa, các khoản thu nhập từ cho vay đều chịu thuế. Chính vì vậy, ngân hàng đã tham gia vào đầu tư chứng khoán. Việc tham gia vào mua bán chứng khoán giúp ngân hàng có thêm thu nhập, nâng cao tính thanh khoản, tăng cường mức độ đa dạng hóa, hạn chế rủi ro và ít nhất một phần thu nhập của ngân hàng sẽ không phải chịu thuế. Các hoạt động khác: Các hoạt động khác của NHTM bao gồm: chuyển tiền, thu chi hộ tiền hàng, nghiệp vụ ủy thác, mua bán hộ và kinh doanh đối ngoại. 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thƣơng mại Huy động tiền gửi của NHTM là hoạt động mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. Khách hàng gửi tiền của ngân hàng có thể là doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân trong xã hội. Hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM là hoạt động cơ bản, có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Vì Huy động tiền gửi là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao uy tín với khách hàng. Hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM nhằm mục tiêu tìm kiếm nguồn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư; đa dạng các nguồn tiền gửi nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất và phù hợp với nhu cầu sử dụng; duy trì được tính ổn định của nguồn tiền gửi; tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trường nợ của ngân hàng. NHTM có nhiều hình thức huy động tiền gửi, đó là: mở tài khoản tiền gửi thanh toán; mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội; mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư; và mở tài khoản tiền gửi của các ngân hàng khác. 1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM Huy động tiền gửi của NHTM đạt hiệu quả khi nguồn tiền gửi đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, điển hình là hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng, cơ cấu nguồn tiền gửi hợp lý, tiết kiệm được tối đa chi phí huy động, duy trì nguồn tiền gửi tăng trưởng ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản và lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi, cơ cấu nguồn tiền gửi, chi phí huy động tiền gửi và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn tiền gửi. Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTM, song có thể chia thành 2 nhóm nhân tố: chủ quan và khách quan. Các nhân tố chính từ bản thân nội tại ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM, đó là: chính sách lãi suất của ngân hàng; tiềm lực tài chính và uy tín của ngân hàng; chiến lược kinh doanh của ngân hàng; sự đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi; hoạt động Marketing của ngân hàng và trình độ công nghệ ngân hàng. Bên cạnh những yếu tố chủ quan ảnh hưởng tới hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM còn có những nhân tố khách quan như: khách hàng, môi trường kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý và môi trường cạnh tranh. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, có tên viết tắt là Agribank, được thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi lúc đó là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, đến nay đã có bề dầy hoạt động hơn hai mươi năm. Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đối mặt với muôn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua nổi. Đối mặt với thách thức, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp đã chuyển hướng thành một ngân hàng thương mại tự chủ. Đến nay, trải qua hơn 20 năm hoạt động, NHNo&PTNT Việt Nam đã thực sự lớn mạnh, trở thành một NHTM giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng và Nhà nước. Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009- 2009 có thể thấy như sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn ở mức cao. Năm 2006 nguồn vốn huy động là 233.902 tỷ đồng thì đến năm 2009 nguồn vốn huy động tăng trưởng thành 434.331 tỷ đồng, tăng 15,81% so với năm 2008 và tăng gấp 1,86 lần so với năm 2006. Đến 31/12/2009, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, tăng 24,42% so với đầu năm. NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục khẳng định nông nghiệp và nông thôn là thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khu vực kinh tế tư nhân. Đến cuối năm 2009, Agribank đã đầu tư cho gần 10 triệu hộ với số vốn gần 198.303 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ. Tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước giảm từ 7,94% năm 2008 xuống còn 7,32% năm 2009. Trong khi đó, cho vay Doanh nghiệp tư nhân và Hợp tác xã tăng từ 34,76% năm 2008 lên 36,68% năm 2009. Ngoài hoạt động huy động và sử dụng vốn, ngân hàng còn thực hiện các hoạt động khác như dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh vốn và ngoại tệ; hoạt động thanh toán biên mậu. Từ hệ thống thanh toán thủ công lạc hậu, trình độ thấp, đến nay Agribank đã xây dựng được một hệ thống thanh toán nhanh, chính xác cho khách hàng. Hiện nay, Agribank có hơn 3.000 điểm giao dịch trên toàn hệ thống, là NHTM đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam phát hành được trên 5 triệu thẻ và đứng đầu về số lượng máy ATM (1.700 máy). Đến nay, Agribank đã có 175 chi nhánh thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế trên toàn quốc. Chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế được nâng cao rõ rệt, các giao dịch được xử lý nhanh chóng, mọi giao dịch được tập trung quản lý và kiểm soát tại trụ sở chính, đảm bảo dịch vụ được thực hiện với chất lượng cao và an toàn nhất, được khách hàng và đối tác trong và ngoài nước đánh giá cao. Năm 2009, hoạt động kinh doanh vốn và ngoại tệ đã tăng trưởng mạnh, an toàn và đa dạng về hình thức kinh doanh. NHNo&PTNT Việt Nam đã chủ động và tích cực đẩy mạnh công tác thanh toán phục vụ xuất nhập khẩu biên giới bằng đồng bản tệ. Với hệ thống thanh toán biên giới qua mạng SWIFT và được hỗ trợ bởi mạng lưới trên 100 điểm thu đổi ngoại tệ, trong năm 2009, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu biên giới đạt 25.528 tỷ đồng, tăng 29,23% so với năm 2008. NHNo&PTNT Việt Nam luôn giữ vững và phát huy vị thế là một NHTM Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ, đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp phát triển kinh tế nhất là kinh tế nông nghiệp, nông thôn. 2.2 Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu trong nguồn vốn huy động của ngân hàng, chiếm tỷ trọng trên 85% nguồn vốn huy động. Nguồn tiền gửi đều tăng trưởng khá cao qua các năm. Tốc độ tăng trưởng bình quân của nguồn tiền gửi giai đoạn 2006-2009 là 20,71%. Trong đó, điển hình là năm 2007 có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất, tốc độ tăng trưởng lên tới 28,29%. Đến năm 2008 là năm có nhiều khó khăn, thử thách đối với hoạt động ngân hàng nhưng Agribank vẫn luôn đảm bảo được khả năng thanh khoản và vẫn duy trì được đà tăng của nguồn tiền gửi mặc dù tốc độ tăng chậm lại so với năm trước. Sang đến năm 2009, tình trạng này vẫn còn tiếp diễn. Cụ thể, tốc độ tăng trưởng của năm 2008, 2009 lần lượt là 16,97% và 16,88% (thấp hơn tốc độ tăng trưởng trung bình là 20,71%). NHNo&PTNT Việt Nam có nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn tiền gửi trung và dài hạn. Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 64% nguồn tiền gửi. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn có xu hướng giảm và tỷ trọng nguồn tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng so với năm 2006. Cụ thể, năm 2006 tỷ trọng của nguồn tiền gửi ngắn hạn là 67,06%, đến năm 2007, 2008 và 2009 tỷ trọng của nguồn tiền gửi ngắn hạn lần lượt là 64,72%, 65,95% và 66,32%. Tỷ trọng nguồn tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng : Năm 2006 là 32,94%; năm 2007, năm 2008 và 2009 lần lượt là 35,28%, 34,05% và 33,68%. NHNo&PTNT Việt Nam đã kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư, góp phần tạo cân đối giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay nông nghiệp nông thôn. Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng đã có sự thay đổi. Qua các năm 2006 đến 2009, tiền gửi tiết kiệm của dân cư dần dần tăng tỷ trọng trong nguồn tiền gửi và chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội. Cụ thể, năm 2006-2009, tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm dân cư giao động trong khoảng từ 50,61% đến 54,09% còn tỷ trọng của tiền gửi của doanh nghiệp và tổ chức xã hội giao động trong khoảng từ 45,91% đến 49,39%. Tốc độ tăng trưởng trung bình của tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là 18,33% thấp hơn tốc độ tăng trưởng trung bình của tiền gửi tiết kiệm của dân cư là 23,03%. Nguồn tiền gửi VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao, chiếm ít nhất khoảng 85% nguồn tiền gửi. Huy động tiền gửi ngoại tệ còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng. Tỷ trọng huy động tiền gửi bằng ngoại tệ bình quân giai đoạn 2006-2009 là 12,38%. Lãi suất huy động tiền gửi bình quân của NHNo&PTNT Việt Nam tăng qua các năm do nguồn tiền gửi huy động tăng và chi phí trả lãi tiền gửi tăng qua các năm. Tuy nhiên, chi phí trả lãi tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với chi phí trả lãi tiền gửi trung và dài hạn. Điều này cho thấy NHNo&PTNT Việt Nam đã biết tận dụng nguồn vốn rẻ là nguồn tiền gửi ngắn hạn để giảm chi phí huy động tiền gửi nhằm gia tăng lợi nhuận Trước đây, lãi suất huy động tiền gửi giữa các NHTM có sự chênh lệch nhau đáng kể, tới 0,2%-0,5%/năm, thậm chí 0,6%-0,8%/năm cho mỗi kỳ hạn gửi Đồng Việt Nam. Lãi suất huy động tại Agribank cũng như các NHTM Nhà nước khác thường thấp hơn lãi suất huy động tiền gửi của các NHTM cổ phần. Hiện tại, tình hình cạnh tranh lãi suất huy động tiền gửi đã thay đổi. Lãi suất tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam cũng như các NHTM khác đều ngang nhau, cả NHTM Nhà nước và NHTM cổ phần đều cạnh tranh và đua nhau đưa lãi suất tiền gửi Đồng Việt Nam lên kịch trần là 11,2%/năm. Chênh lệch thu chi giai đoạn 2006-2009 đếu lớn hơn không, hay nói cách khác là ngân hàng kinh doanh đều có lãi. Nguồn tiền gửi huy động được sau khi tính toán các chỉ tiêu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán dưới dạng ngân quỹ thì NHNo&PTNT Việt Nam sử dụng để cho vay. Ngân hàng sử dụng khoảng 72%- 83% tiền gửi ngắn hạn để cho vay ngắn hạn. Nguồn tiền gửi trung và dài hạn tại ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng trung và dài hạn. Như vậy, ngân hàng phải sử dụng một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đây cũng là xu hướng tất yếu của các ngân hàng nhằm dùng nguồn vốn rẻ là nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất (khi lãi suất trên thị trường tăng) và rủi ro thanh khoản. 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn tiền gửi tăng trưởng khá cao giai đoạn 2006-2009 đã giúp Agribank hoàn thành tốt vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Cơ cấu nguồn tiền gửi chuyển biến theo hướng ổn định hơn. Agribank biết tận dụng nguồn vốn rẻ là nguồn tiền gửi ngắn hạn để giảm chi phí huy động tiền gửi nhằm gia tăng lợi nhuận Hoạt động huy động tiền gửi để rồi cho vay đều thu được lãi. Agribank vẫn luôn thu hút được khách hàng gửi tiền mặc dù lãi suất huy động ngang bằng với các NHTM Nhà nước và thấp hơn so với các NHTM cổ phần trong suốt giai đoạn 2006-2009. Khả năng đáp ứng vốn cho nhu cầu tín dụng của nguồn tiền gửi của Agribank luôn được đảm bảo. Bên cạnh những kết quả đạt được, hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục như : tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi có tăng qua các năm song tốc độ tăng trưởng giảm; ngân hàng phải dự trữ tiền mặt nhiều hơn để đảm bảo thanh khoản, giảm doanh số cho vay; ngân hàng phải sử dụng một phần nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn; huy động tiền gửi ngoại tệ còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng. Tóm lại, trong giai đoạn 2006-2009, hiệu quả huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam đã đạt được những kết quả tương đối