Đề tài giải pháp phát triển dịch vụkiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng ĐỀ TÀI Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình SVTH: Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, Nhà nước và Chính phủ đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách kinh tế thông thoáng với mục tiêu đẩy nhanh tiến trình hội nhập toàn diện nền kinh tế Việt Nam.Pháp lệnh ngoại hối đã có hiệu lực theo hướng tự do hóa, thị trường ngoại hối được phát triển theo hướng mở cửa thì lượng kiều hối về Việt Nam đã tăng mạnh và tiếp tục là nguồn đầu tư giữ vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước. Theo ước tính, hiện nay Việt Nam có khoảng hơn 3 triệu người đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài, chủ yếu tập trung ở một số nước phát triển có thu nhập bình quân đầu người cao như Mỹ khoảng 1,5 triệu người, Pháp khoảng 350.000 người, Canada khoảng 200.000 người, Úc khoảng 250.000 người. Ngoài ra, số còn lại ở rải rác khắp các nước khác trên thế giới. Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng.Hơn nữa, Agribank Thái Bình nằm trong khu vực nông thôn, nông nghiệp, nơi mà nguồn kiều hối có xu hướng đổ về rất lớn đó là một ưu thế để ngân hàng phát triển mạnh mẽ dịch vụ kiều hối.. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt và cam go về kinh doanh dịch vụ tài chính - ngân hàng như hiện nay thì " miếng bánh kiều hối " sẽ phần nhiều thuộc về ai biết nắm lấy cơ hội và vượt qua những khó khăn, thử thách. Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình, để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này, cần phải vượt qua những khó khăn, tồn tại và đưa ra những quyết sách phù hợp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối mới có thể đem lại doanh thu cao cũng như nâng cao được uy tín và thương hiệu của Agribank Thái Bình nói riêng và hệ thống Agribank nói chung. Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài " Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình" Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa một cách logic lý luận cơ bản về dịch vụ chuyển tiền trong ngân hàng thương mại, hoạt động dịch vụ kiều hối ở Việt Nam và trong hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng. Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Agribank Thái Bình, chỉ ra những kết quả đạt được cùng những tồn tại trong quá trình cung ứng dịch vụ kiều hối. Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối của ngân hàng nông nghiệp Thái Bình thông qua các chính sách và công tác điều hành khoảng từ năm 2000 đến nay. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chủ yếu là phân tích và tổng hợp dự trên nền tảng lý luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn hoàn cảnh ở Việt Nam. Trên quan điểm phương pháp lý luận duy vật biện chứng và hệ thống cấu trúc gắn với cơ chế chính sách kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Phương pháp thống kê và phương pháp toán kinh tế. 5.Kết cấu của khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ kiều hối của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình . Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ kiều hối 1.1.1.1 Khái niệm về kiều hối Mặc dù kiều hối được nhắc đến khá nhiều trong báo chí, các phương tiện thông tin đại chúng nhưng cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa nhất định về kiều hối trong các văn bản pháp lý của Việt Nam. Trong quyết định 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngày 19/08/1999 có giải thích về kiều hối như sau: "Kiều hối là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình thức sau: - Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép. - Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế. - Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam. Cá nhân ở nước ngoài khi nhập cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ hộ cho người Việt Nam ở nước ngoài phải kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang từ nước ngoài về cho người thụ hưởng ở trong nước. Quỹ tiền tệ quốc tến IMF đã đưa ra một định nghĩa rộng về kiều hối bao gồm 3 khía cạnh:(i) là lượng tiền hoặc tương đương tiền được người lao động chuyển về gia đình, họ hàng của mình ở trong nước .(ii) khoản tiền bồi thường cho người cho người lao động hoặc lương thưởng dưới dạng tiền hoặc tương đương trả cho cá nhân làm việc ở nước ngoài.Và (iii) là lượng tài sản chính do người cư trú tạm thời mang theo khi họ di chuyển từ một nước tới nước khác và sống tại nước đó nhiều hơn một năm. Lãnh sự Việt Nam đặt tại Hoa Kỳ đưa ra nhận định rằng: "Kiều hối là một nguồn lực quý giá theo nhiều nghĩa, là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 cho đất nước mà không một kênh nào có thế so sánh nổi về hiệu quả.Bởi vì ngoại tệ thu được từ xuất khẩu tuy rất quý nhưng xuất khẩu thì phải mất chi phí để sản xuất hàng, chi phí vận chuyển mang ra nước ngoài, lại còn phải chịu thuế nhập khẩu, chịu hạn ngạch, chịu kiện bán phá giá, chi phí tiếp thị quảng cáo..." Như vậy có thể hiểu: " Kiều hối là nguồn tài chính do cá nhân là người Việt Nam hay người nước ngoài đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài chuyển về Việt Nam." 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ kiều hối Dịch vụ kiều hối là sản phẩm dịch vụ của ngành ngân hàng phát sinh trong quá trình thực hiện các ủy nhiệm của kiều hối chuyển tiền ở nước ngoài để chuyển và trả tiền tới người hưởng cá nhân trong nước với mục đích viện trợ, giúp đỡ và đầu tư không liên quan đến hàng hóa và dịch vụ.  Các khái niệm cơ bản liên quan đến dịch vụ kiều hối: Theo Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11: Ngoại hối bao gồm: + Đồng tiền của các quốc gia khác hoặc đồng tiền chung Châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực. + Phương tiện thanh toán bằng ngoại tệ gồm Séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác. + Các loại giấy tờ có giá bằng ngoại tệ bao gồm trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác. + Vàng thuộc dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoài người cư trú, vàng dưới dạng khối, hạt, miếng trong trường hợp mang vào và mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam. + Đồng tiền của nước Cộng hòa XHCNVN trong trường hợp chuyển vào và chuyển ra khỏi lãnh thổ Việt Nam hoặc được sử dụng trong thanh toán quốc tê. Giao dịch vãng lai là giao dịch giữa người cư trú với người không cư trú không vì mục đích chuyển vốn. Thanh toán và chuyển tiền đối với các giao dịch vãng lai bao gồm: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 + Các khoản thanh toán chuyển tiền và liên quan đến xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ. + Các khoản vay tín dụng thương mại và ngân hàng ngắn hạn. + Các khoản thu nhập từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp. + Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp. + Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nước ngoài. + Các khoản chuyển tiền một chiều cho mục đích tín dụng. + Các giao dịch tương tự khác. Chuyển tiền một chiều là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài và Việt Nam hay từ Việt Nam ra nước ngoài qua ngân hàng, qua bưu điện mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ thân nhân gia đình, sử dụng chi tiêu cá nhân không có liên quan đến việc thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ. Hoạt động ngoại hối là hoạt động của người cư trú, người không cư trú trong giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối và các giao dịch khác liên quan đến ngoại hối. Người cư trú là tổ chức, cá nhân thuộc các đối tượng sau: công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời gian cư trú ở nước ngoài dưới 12 tháng....Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và viếng ở nước ngoài. Người không cư trú là các đối tượng khác với người cư trú nói trên. Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam là giá của một đơn vị tiền tệ nước ngoài tính bằng đơn vị tiền tệ Việt Nam. Việt Kiều là công dân của nước Việt Nam sống định cư tại nước khác. Lao động xuất khẩu là công dân của nước đang lao động và sống tạm trú có thời hạn tại một nước khác. Chuyển tiền kiều hối là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về một nước khác qua hệ thống ngân hàng, qua bưu điện mang tính viện trợ, giúp đỡ Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 người thân...không liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ. Dịch vụ chi trả kiều hối có thể là dịch vụ chi trả tiền nội địa hoặc quốc tế. Việc chi trả kiều hối nội địa diễn ra khi có sự di trú từ khu vực nông thôn ra thành thị. Còn việc chi trả kiều hối quốc tế chỉ diễn ra khi có sự di trú từ nước này sang nước khác. Tuy nhiên, mục đích của khóa luận là tập trung vào dịch vụ chi trả kiều hối quốc tế. Theo ngân hàng Thế giới (WB):" Dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp".Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú. Do đó, chi trả kiều hối có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân, là người không cư trú cho một cá nhân khác là người cư trú thường là thân nhân của họ, để giúp đỡ, hỗ trợ cũng như đầu tư cho chính nơi mà họ đã sinh ra. 1.1.2 Vai trò của dịch vụ kiều hối đối với NHTM Khi nghiên cứu hoạt động dịch vụ kiều hối của ngân hàng trên góc độ là nghiệp vụ trung gian, thì dịch vụ kiều hối ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác. Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ này được thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như :Séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền...ít khi phải chu chuyển bằng tiền mặt, trừ khi số dư tồn khoản cuối năm mà giữa hai ngân hàng không thể tiến hành bù trừ xong trong năm đó. Ngoài ra việc nhận và chi trả kiều hối là một nghiệp vụ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển vì: Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận. Hơn nữa, so với các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng, dịch vụ kiều hối là an toàn hơn mà lại không phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian. Không những thế, hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối còn góp phần tăng nguồn vốn lưu động trong kinh doanh cho ngân hàng thông qua việc lợi dụng khoản ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại ngân hàng mình hay việc sử dụng nguồn ngoại tệ của khách hàng để kinh doanh. Thứ hai, dịch vụ kiều hối giúp kiều bào tiết kiệm chi phí trên một phạm vi Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 rộng chẳng hạn như: Kiều bào chuyển tiền qua ngân hàng, yêu cầu ngân hàng thanh toán cho họ tới người thụ hưởng, giúp khách hàng giảm chi phí về bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm....từ đó tạo sự tín nhiệm về ngân hàng cho khách hàng. Thứ ba, dịch vụ kiều hối phát triển góp phần thu hút một lượng khách hàng mở tài khoản ngoại hối, giúp ngân hàng huy động được vốn với giá rẻ. Nguồn vốn huy động của kiều hối là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng.Theo kết quả điều tra của các nghiên cứu thì một khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng mang lại ít nhất năm khách hàng mới cho ngân hàng. Thứ tư, dịch vụ kiều hối phát triển giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, tăng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tiết kiệm chi phí xã hội. Ngoài ra, dịch vụ kiều hối có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyển tiền, cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh toán. Nếu không có dịch vụ kiều hối của các ngân hàng thương mại, thì sẽ tạo ra sự di chuyển một khối lượng tiền mặt tương ứng với giá trị các giao dịch thanh toán. Như vậy, chi phí vận chuyển gần với hệ thống chuyển tiền được giảm đáng kể, tăng hiệu quả hoạt động cho hệ thống thanh toán. Đối với các NHTM, dịch vụ kiều hối có những nguồn thu chính như sau: - Hoa hồng và phí dịch vụ thu được từ người gửi và người nhận. - Lợi nhuận thu được từ việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng trước khi người hưởng nhận tiền. - Lợi nhuận thu được từ chênh lệch tỷ giá. Vì vậy, nếu dịch vụ kiều hối không có hiệu quả, thì không những lợi ích kinh tế bị thiệt hại của chính bản thân dịch vụ, mà còn gây thiệt hại đến các lợi ích kinh doanh khác.Lượng kiều hối qua ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động càng mạnh, có hiệu quả và có uy tín. Nó vừa là một yếu tố giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả vừa có thể được coi là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 động của ngân hàng. 1.1.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối 1.1.3.1 Hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức ở Việt Nam . Những hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức là những hệ thống hoạt động theo hệ thống tài chính có điều tiết. Trong hệ thống này, những tổ chức liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ đều chịu sự giám sát bởi các cơ quan của Chính phủ và pháp luật. Hệ thống chi trả chính thức gồm có: Ngân hàng, các dịch vụ thuộc bưu chính, những tổ chức chuyển tiền các dịch vụ chuyển tiền bằng điện khác...Ở Châu Á, hệ thống ngân hàng và các dịch vụ bưu chính đưa ra các sản phẩm dịch vụ kiều hối đáng tin cậy ở cả nước nhận cũng như nước chuyển tiền. Một trong những thành viên quan trọng của hệ thống này là: tổ chức chuyển tiền (MTO- money transfer organization). Họ là những người cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh nhất trong hệ thống này. Chỉ cần vài phút để chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác trên thế giới. Nhờ đó, họ đang dần chiếm lĩnh thị trường, đánh bại những đối thủ trong hệ thống ngân hàng. Hai MTO chính cung Ngân hàng trung gian Kiều bào Lao động xuất khẩu - Công ty dịch vụ kiều hối - Ngân hàng nước ngoài. - Các MTO, tổ chức tài chính nhỏ - Ngân hàng -Bưu điện - Hải quan - Công ty dịch vụ kiều hối. Người nhận tiền ở Việt Nam Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 cấp dịch vụ kiều hối trên thị trường hiện nay đó là Western Union và Money Gram ; Western Union có hơn 400.000 đại lý ở 200 quốc gia và vùng lãnh thổ; Money Gram đang hoạt động ở 190 quốc gia với 227.000 đại lý. Họ thâm nhập vào thị trường Châu Á vào cuối thập kỷ qua và đang hoạt động hầu hết tại các nước gửi và nhận kiều hối ở Châu Á. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được sử dụng để rút tiền ở các máy rút tiền tự động ở nhiều nước nhận kiều hối. Hình thức rât được phổ biến tại thị trường kiều hối ở Châu Mỹ la tinh. Loại hình này tương đối nhanh và rẻ hơn, nhưng vẫn chưa tiếp cận được với dân lao động di cư ở Châu Á vì đa số những dân lao động di cư tay nghề thấp thì không tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng ở cả nước người nhận và nước gửi. Chúng ta cũng có thể phân chia dịch vụ nhận chi trả kiều hối trong hệ thống chính thức này căn cứ theo cách thức mà các điểm tiếp cận được hình thành và liên kết thành những loại hình sau: Dịch vụ đơn phương: Là một sản phẩm đăng ký độc quyền bởi một nhà cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối cung cấp mà không liên quan đến các đơn vị khác như: đại lý tiếp nhận và chi trả tiền. Dịch vụ nhượng quyền: Là khi nhà cung cấp trung tâm thấy không cần thiết phải có bất kỳ điểm tiếp cận nào của chính mình thì sẽ cung cấp dịch vụ được đăng ký độc quyền. Dịch vụ hợp tác: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ thỏa thuận với một giới hạn những tổ chức khác ở các nước khác nhau để tạo ra một mạng lưới các điểm tiếp cận thích hợp. Dịch vụ mở: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ đưa ra một sản phẩm độc quyền cho các khách hàng của mình ở nước chuyển tiền và có các điểm tiếp cận nước nhận tiền nơi mà sử dụng một mạng lưới mở để bất cứ một nhà cung cấp dịch vụ nào cũng có sự tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp. Hiện nay, được sử dụng phổ biến tại mạng lưới ngân hàng quốc tế. Tuy nhiên những dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ lấy phí cao Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 mà còn mất nhiều thời gian. Ngân hàng Thế giới ước tính rằng trung bình cho những dịch vụ chi trả kiều hối vẫn còn ở mức 13% đến 20% cho tổng giá trị được chi trả. Ngoài ra, sự yếu kém cũng như thiếu vắng dịch vụ ngân hàng ở những vùng nông thôn là phổ biến, thủ tục hành chính còn phức tạp và sự mất mát về ngoại tệ do quy đổi theo tỷ giá ngoại tệ chính thức dẫn đến một số lượng lớn người chuyển tiền sử dụng dịch vụ của hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức. 1.1.3.2 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức Những hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức không nằm trong hệ thống tài chính được điều tiết. Nó tồn tại song song với kênh tài chính và ngân hàng có điều tiết, với những tên quen thuộc như: Hawala (Ấn Độ, Trung Đông, Pakixtan), Hundi (Bangladesh), Chit (Trung Quốc) , Chop (Trung Quốc), Padala và Paabot (Philippines), Pheikwan (Thái Lan)... Ở Việt Nam bao gồm ba hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền qua các đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp. Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân là hình thức chuyển tiền qua một trung gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thương mại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ của công ty nói trên. Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của các đại lý này.Các đại lý này chịu sự điều chỉnh bằng các quy định do trung tâm phân tích báo cáo và giao dịch tài chính Canada ban hành. Tuy nhiên, trong thực tế các đại lý này tỏ ra không mấy tôn trọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên làm dấy lên những lo ngại rằng sự lạm dụng tín dụng có thể xuất hiện ở khu vực này. Chuyển tiền tay ba là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việc ghi sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia. Dòng chuyển tiền này đi kèm với dòng chu chuyển các hàng hóa dịch vụ bởi vì người cung ứng dịch vụ chuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanh các sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinh doanh tạp hóa. Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11 Chuyển tiền trực tiếp là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mang tiền về. Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang đối đa 3000USD vào Việt Nam nhưng trong thực tế, người ta có thể mang nhiều hơn thế mà không cần khai báo. Còn rất nhiều người chuyển tiền vẫn ưa chuộng hình thức này do sử dụng hình thức này họ tránh được các khoản thuế , cũng như các khoản chênh lệch về phí và thời gian so với hình thức khác.