Đề tài Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà – tĩnh Hà Tĩnh

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà – Tĩnh Hà Tĩnh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 2 MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ÐẦU ............................................................................................. 5 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỘC HÀ ................................................... 7 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT VN và NHNo&PTNT huyện Lộc Hà. ..................................................................... 7 1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban ........................................ 9 1.3. Tình hình kinh tế - xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ......................................................................................... 11 1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ... 12 1.4.1 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ................................................ 12 1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn ...................................................................... 15 1.4.3 Hoạt động khác ................................................................................. 16 1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh ........................................................... 16 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ ............................................ 20 Ch­¬ng 1: Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT HuyÖn Léc Hµ ...................................................................................... 20 1.1. Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh ............................................... 20 1.1.1. Huy động vốn theo thời gian ............................................................. 20 1.1.2. Huy động vốn theo đối tượng ............................................................ 23 1.1.3. Huy động vốn theo hình thức ............................................................ 26 1.1.4. Huy động vốn theo loại tiền .............................................................. 28 1.2. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà..30 1.2.1. Những thành công ............................................................................. 30 1.2.2. Những hạn chế và nguyên nhân ......................................................... 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 3 Ch­¬ng 2: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT huyÖn Léc Hµ ................................................. 33 2.1. Định hướng chiến lược kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà trong thời gian tới ........................................................................................ 33 2.1.1. Định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam ......................... 33 2.1.1.1. Mục tiêu kinh doanh năm 2012 ....................................................... 33 2.1.1.2. Chiến lược phát triển ...................................................................... 33 2.1.2. Định hướng chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà ... 34 2.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tai NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà ... 36 2.2.1. Tãng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, Marketing ngân hàng. 36 2.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn. ................................. 37 2.2.3. Ða dạng hoá hình thức huy ðộng vốn. ............................................... 38 2.2.4. Mở rộng màng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn. ...... 39 2.2.5. Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý. .......................................... 39 2.2.6. Ðào tạo và phát triển đội ngũ Cán bộ công nhân viên. ....................... 40 2.2.7. Ðầu tư nâng cao cơ sở vật chất của Chi nhánh. ................................. 42 2.3. Kiến nghị .......................................................................................... 43 2.3.1 Đối với NHNN .................................................................................. 43 2.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam .................................................... 44 2.3.3 Đối với NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà .............................................. 45 KẾT LUẬN ................................................................................................. 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................... 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 4 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn HĐQT : Hội đồng quản trị NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CBCNV : Cán bộ công nhân viên HĐV : Huy động vốn TCTD : Tổ chức tín dụng TC : Tổ chức DN : Doanh nghiệp CNH-HĐH : Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa KH : Kì hạn Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 5 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 1. Sơ đồ 1:Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà 2. Bảng 1.1: Bảng thống kê nguồn vốn thời kỳ 2009-2011 ( Nguồn báo cáo tài chính NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà) 3. Bảng 1.2:Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2009-2011 ( Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà) 4. Bảng 1.3: Bảng tổng kết tài sản (Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà 5. Bảng 1.4:Báo cáo thu nhập- Chi phí- Lợi nhuận ( Nguồn: Báo Cáo Tổng kết hoạt động NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà các năm 2009, 2010, 2011) 6. Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian ( Nguồn Báo CáoTài Chính NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà) 7. Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng ( Nguồn Báo Cáo Tài Chính NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà) 8. Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo hình thức ( Nguồn Báo Cáo Tài Chính NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà) 9. Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền (Nguồn:Báo cáo tài chính NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà năm 2009 – 2011) 10. Biểu đồ 1.1: Lượng vốn huy động qua các năm 11. Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo thời gian 12. Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo đối tượng 13. Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo loại tiền Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 6 LỜI NÓI ÐẦU Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng là trung gian về tài chính cho các hoạt động đời sống của người dân, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, thông qua việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và của dân cư, sau đó dùng nguồn tiền huy động được đó đem cho vay đối với những doanh nghiệp đang cần vốn dể kinh doanh. Mặt khác, ngân hàng giúp cho đồng tiền của người dân được sinh sôi nảy nở, giúp cho luồng tiền chu chuyển nhiều hơn tạo nên một nền kinh tế đa dạng và phát triển. Huy động vốn là vấn đề then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng nào huy động vốn được càng nhiều thì hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả càng cao. Chính vì vậy mà các ngân hàng luôn chú trọng nâng cao khả nãng huy động vốn của mình. Khi mà sự cạnh tranh giành giật thị phần ngày càng diễn ra quyết liệt giữa các ngân hàng thì các ngân hàng luôn có những biện pháp khác nhau nhằm chiếm ưu thế trong cuộc cạnh tranh gay gắt này. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà, mặc dù thành lập chưa được lâu, nhưng hiện nay Chi nhánh đã trở thành một trong các ngân hàng có khả năng huy động vốn cao trên địa bàn hoạt động. Có được điều này là sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo, sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ CBCNV trong toàn Chi nhánh. Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà, em có cơ hội được tìm hiểu quá trình hoạt động của công tác Huy động vốn, chính vì vậy em đề xuất một số giải pháp nhằm giúp cho hoạt động Huy động vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn. Do đó em lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà – Tĩnh Hà Tĩnh”. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 7 Qua đây em xin gửi lời cảm ơn chân thành cảm ơn ThS Đặng Thành Cương - Giảng viên khoa Kinh tế – Trường ĐHV đã giúp em hoàn thành chuyên đề nghiên cứu này. Em xin chân thành cảm ơn bác Nguyễn Hữu Sữu – Giám đốc NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà và tập thể cán bộ công nhân viên NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà đã giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập này. Em xin chân thành cảm ơn! Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 8 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỘC HÀ 1.5. Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT VN và NHNo&PTNT huyện Lộc Hà. NHNo&PTNT VN được thành lập theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng ( nay là Thủ Tướng Chính Phủ) Tên gọi đầy đủ là Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt là NHNo&PTNT VN TênTiếng Anh là: Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development, viết tắt là AGRIBANK. Trụ sở chính: Số 2 Láng Hạ , Ba Đình, Hà Nội. Thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 tiền thân là Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, đến nay NHNo&PTNT Việt Nam vừa tròn 24 tuổi. Với nguồn vốn ban đầu là 1046 tỷ VNĐ, Ngân hàng đã có những thành công đáng tự hào, làm bộ mặt nông thôn Việt Nam đã có sự thay đổi rõ rệt. NHNo&PTNT là ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực: Ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, cho thuê…Sau hơn 20 năm hoạt động, Ngân hàng luôn chấp hành tốt mọi chủ trương của Nhà nước, tốc độ tăng trưởng liên tục, bình quân hàng năm cao nhất, cơ sở vật chất ngày càng được bảo đảm. Đến nay NHNo&PTNT đã có hơn 2300 chi nhánh và phòng giao dịch, nhiều trung tâm điện tử lớn hoạt động với nhiều tiện ích. Tính đến tháng 9/2011 tổng tài sản của ngân hàng đạt 524 Nghìn tỷ, dư nợ cho vay là 414.464 tỷ VNĐ. Lợi nhuận năm 2010 là 5477 tỷ VNĐ đến năm 2011 là 5792 tỷ VNĐ. NHNo&PTNT Việt Nam đã không ngừng quảng bá hình ảnh, nâng cao vị thế của mình không chỉ trong nước mà còn với bạn bè quốc tế. NHNo & PTNT VN đã trải qua các mốc lịch sử phát triển sau: Năm 1988, NHNo & PTNT VN được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) với tên gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 9 Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-QĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh và ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn bản số 439/CV- TCCB chấp thuận cho Ngân hàng nông nghiệp được thành lập văn phòng miền Trung tại Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Định. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngày 07/5/2003, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam được phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kì đổi mới. Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia. Agribank chính thức công bố thành lập Trường Đào tạo Cán bộ (tiền thân là Trung tâm Đào tạo) vào dịp 20/11/2010. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà là một Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 10 thôn huyện Lộc Hà được thành lập theo quyết định số 343 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ngày 26 tháng 6 năm 2007 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01tháng 7 năm 2007, trụ sở chính tại xã Thạch Châu –huyện Lộc Hà – tĩnh Hà Tĩnh với 20 cán bộ công nhân viên. Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà là trực tiếp kinh doanh trong lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh toán. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã có những hoạt động tích cực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như các phòng ban. Với một mô hình tổ chức hợp lý, Chi nhánh đã tập trung vào việc phát huy vai trò và năng lực của từng bộ phận cũng như của từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động của Chi nhánh ngày càng phát triển. Ðội ngũ cán bộ được trẻ hoá và có trình độ chuyên môn cao, nghiệp vụ vững vàng. Thực hiện chủ trương của Ðảng và Nhà nước về Công nghiệp hoá - hiện dại hoá đất nước, Chi nhánh luôn lấy hoạt động tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình. Vượt qua những khó khăn thách thức, đóng góp của Chi nhánh NHNo&PTNT trong thời gian qua rất đáng trân trọng. Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục quá trình đổi mới và phục vụ ngày càng tốt hơn mục tiêu phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế. 1.6. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban Ngân hàng nông nghiệp huyện Lộc Hà gồm 24 cán bộ công nhân viên, trong đó Ban lãnh đạo của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Hà có một Giám đốc và một Phó giám đốc phụ trách mảng công việc khác nhau. Hiện nay bộ máy tổ chức của Chi nhánh gồm 2 phòng ban khác nhau, bao gồm: Phòng Kinh doanh ; Phòng Kế toán – Ngân quỹ, và 2 phòng giao dịch: phòng giao dich Thạch Châu; Phòng giao dịch Phù Lưu. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 11 Sơ đồ 1:Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà - Phòng Kinh doanh: Phòng Kinh doanh gồm một trưởng phòng và các giao dịch viên, có nhiệm vụ tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài; Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ ngành khác và các tổ chức kinh tế các nhân trong và ngoài nước; Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu týư tín dụng khép kín; Phân tích tình hình và sự phát triển của các ngành nghề kinh tế kỹ thuật, của các khách hàng từ đó lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao; Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng; Thẩm định và đề xuất cho vay đối với các dự án tín dụng, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp thẩm quyền; dồng thời thẩm định các khoản vay do giám đốc Chi nhánh cấp ba quy định, chỉ định theo uỷ quyền của tổng giám đốc, đồng thời theo dõi đánh giá, số kết; Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh. - Phòng Kế toán- Ngân quỹ: Phòng kế toán- Ngân quỹ gồm một trưởng phòng, một phó phòng và các giao dịch viên, có chức năng trực tiếp hạch toán kế toán thống kê và thanh toán theo quy định của Chi nhánh; Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính; Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT trên địa bàn; Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định của Pháp luật. BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kinh doanh Phòng Kế toán- Ngân quỹ Phòng giao dịch Thạch Châu Phòng giao dịch Phù Lưu Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 12 - Phòng giao dịch : Phòng giao dịch gồm có một giám đốc, bộ phận tín dụng và các giao dịch viên: có chức năng chính là thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng ,đáp ứng các nhu cầu về gửi tiền tiết kiệm ,nhận tiền gửi từ nước ngoài, giải ngân các khoản vay, phát hành và thanh toán thẻ ,thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bù trừ ,chuyển tiền điện tử ,thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến công tác quản lý tài chính ,lập các báo cáo tài chính theo tháng ,quý ,năm, quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy. 1.7. Tình hình kinh tế - xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Huyện Lộc Hà thành lập ngày 08/03/2007, được hình thành bởi 13 xã trong đó có 7 xã ven biển tách ra của huyện Can Lộc và 6 xã ven biển tách ra của huyện Thạch Hà. Đó là các xã: Ích Hậu, Phù Lưu, Hồng Lộc, Bình Lộc, Tân Lộc, An Lộc, Thịnh Lộc, Thạch Kim, Thạch Bằng, Hộ Độ, Mai Phụ, Thạch Mỹ, Thạch Châu. Huyện gồm có 20.700 hộ gia đình với 8,8 vạn người, mật độ dân số 742 người/ha. Tổng diện tích đất tự nhiên 11.853ha, tổng diện tích đất gieo trồng 9.850ha. Trong đó diện tích đất nông nghiệp 5.041ha; diện tích đất vườn đồi 1.694ha; diện tích nuôi trồng thủy sản 490ha; diện tích làm muối 191ha. Tình hình kinh tế - xã hội đó đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.  Thuận lợi Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà luôn nhận được sự quan tâm và tạo điều kiện của 3 Thường trực huyện, của Cấp ủy – Chính quyền địa phương các cấp; sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ giữa các Ngành, các Tổ chức màng lưới. Đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao có hiệu quả của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh. Là huyện chủ yếu làm nông nghiệp phù hợp với đặc thù của ngân hàng nông nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh tốt, nhất là trong hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân. Số người lao động cao và có thu nhập tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc huy động vốn và thu nợ. Trong huyện chỉ mới có ngân hàng nông nghiệp nên chưa phải cạnh tranh gay gắt với các đối thủ giúp ngân hàng tập trung vào nghiệp vụ chuyên môn và phục vụ khách hàng. Hơn nữa, sự chỉ đạo năng động, linh hoạt của tập thể lãnh đạo và sự phấn đấu quyết liệt của toàn thể CBCNV trong toàn đơn vị; từ đó đã phát huy Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh SVTH: Phạm Thị Như Hải 13 được những thuận lợi, khắc phục khó khăn hoàn thành tốt mọi chỉ tiêu nhiệm vụ.  Khó khăn Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà gặp rất nhiều khó khăn, do tiếp tục ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng, với nhiều diễn biến phức tạp, khó lường; lãi suất cho vay và lãi suất huy động tăng- giảm liên tục, thị trường tiền tệ cạnh tranh gay gắt; đặc biệt là cạnh tranh về nguồn vốn huy động, tác động mạnh đến tình hình chung. Huyện Lộc Hà cũng là huyện có điều kiện khí hậu khắc nghiệt, đầu năm hạn hán, cuối năm thời tiết mưa kéo dài, ảnh hưởng đên sản xuất và đời sống nhân dân, gây ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của toàn đơn vị. Bên cạnh đó, với một huyện mới thành lập, tỷ lệ hộ nghèo khá cao, rất khó khăn về nguồn vốn; nguồn vốn huy động tại địa bàn không đáp ứng đủ nhu cầu tiền vay của khách hàng từ đó phải sử dụng vốn của ngân hàng cấp trên lãi suất cao, ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả tài chính. 1.8. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 1.4.5 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lộc Hà thực hiện có một danh mục các sản phẩm dịch vụ kh